Sobre las microfinanzas de Nicaragua aún se observan nubarrones que afectan el horizonte de este sector, principalmente en torno a los requerimientos de una ley que rija rigurosamente a ese mundo, pero que a la vez facilite su desarrollo y devuelva la credibilidad nacional e internacional, y que haga renacer la cultura de pago que se vio sumamente afectada en los últimos tres años.
Estremecidas por escándalos de grupos que incentivaron las prácticas de no pagar las deudas, tanto desde la llanura como de las alturas gubernamentales, las entidades microfinancieras luchan por volver a sus mejores tiempos y que los capitales retornen; sin embargo, para ello es condición sine qua non, el establecimiento de un orden jurídico que genere confianza y dé estabilidad.
Al respecto, René Romero, actual Presidente de la Asociación Nicaragüense de Instituciones de Microfinanzas, Asomif, confirma que el punto de partida para regenerar confianza de los acreedores internacionales, que son los que aportan el dinero que utilizan para financiar a los pequeños empresarios del campo y la ciudad, es la aprobación de una Ley de Microfinanzas.
La ley que debería regular al sector pasó ocho años engavetada en los archivos de la Comisión Económica de la Asamblea Nacional, y ahora los diputados sacaron otra iniciativa que se supone es más amplia, pero que a ojos de Asomif no es tan así, sino que solo se refiere al pequeño crédito y no a una serie de actividades que van paralelas al sector.
Aunque en los últimos meses fue presentada la nueva iniciativa y rechazada la anterior, que ya había sido aprobada en lo general desde hace ocho años, la confianza ya había sido resquebrajada a tal punto, que recientemente el presidente de Asomif, René Romero, comentó que el sector había enfrentado un tsunami.
De poderse utilizar otra figura, el resquebrajamiento de la confianza en el sector se asemejó a los efectos de un fuerte sismo sobre los cimientos del edificio de las microfinanzas nacionales. Como consecuencia, las entidades del sector microfinanciero perdieron el 50% de su cartera crediticia desde 2008.
Drástica caída de cartera crediticia
Las instituciones de microfinanzas reportaban en 2008 una cartera de microcrédito de 560 millones de dólares, incluyendo a las entidades supervisadas, pero con la crisis de estos dos años cayó hasta menos de 300 millones de dólares, lo que indica la reducción de un 50% en créditos, y bajó en el 60% el total de clientes.
Definitivamente el sector de microfinanzas resistió un terremoto que se convirtió en un tsunami financiero, explicó Romero.
Las ondas del sismo sobre la confianza del sector se sintieron a miles de kilómetros de Nicaragua, precisamente donde están las instituciones aportadoras de fondos privados con los cuales trabajan las entidades de microfinanzas de Nicaragua, miembros de Asomif.
La mayor parte de estos bancos fondeadores, es decir aportadores de recursos, se encuentran en Holanda, Suiza, Bélgica, España, de donde sale el 10% del financiamiento, así como de Estados Unidos y a nivel regional se encuentra el Banco Centroamericano de Integración Económica, BCIE.
Romero afirma que para conseguir el financiamiento necesario para que las instituciones continúen desarrollándose como en el pasado, antes de 2008, eso no es nada fácil, porque noticias recientes como la quiebra del Banco del Éxito, donde muchos financiadores perdieron mucho dinero, hace que estos grupos, que a su vez responden a sus depositantes o proveedores de recursos, tengan que ser mucho más cautos a lo hora de analizar una solicitud de crédito.
En ese sentido, una decisión, un comentario y una acción ulterior, provocaron la pérdida de más 80 millones de dólares que ya no llegaron al país, porque “desgraciadamente los acreedores, los inversionistas, que perdieron dinero en Banex, son también acreedores nuestros, de las instituciones de microfinanzas, asociadas a Asomif.
Junto con todo lo anterior, europeos y estadounidenses tienen sus propias crisis financieras, provocada desde el derrumbe hipotecario en Estados Unidos y cuya contaminación se extendió posteriormente a Europa y el mundo; sin embargo, en los dos primeros sitios, la recuperación ha sido más difícil, precisamente en donde están los dueños de los recursos crediticios de donde se alimentan las microfinancieras.
Romero afirma que definitivamente “una ley, un marco regulatorio, un respeto a las leyes, un retorno a la cultura de pago, tan deteriorado en los últimos tres años en el mercado microfinanciero, son muy importantes para la estabilización del sector”, pero, ¿como sucederá eso, quién lo impulsará?
¿Quién pagará los platos rotos?
Definitivamente, si no hay un marco regulatorio, en el menor plazo posible, que venga a regular a la actividad de microfinanzas, el sector puede seguir siendo afectado por grupos como el No Pago, por cuya acción, bancos proveedores de fondos cesaron sus desembolsos por los 80 millones de dólares en estos años pasados.
De acuerdo a la información, el sistema financiero en general tiene mucho que recuperar, aún el crédito está en niveles negativos, no llega a crecimiento cero, sigue siendo negativo a nivel global y “nosotros como microfinanzas no somos la excepción, porque el clima actual no favorece el crédito”.
“No es porque no haya liquidez en microfinanzas, la banca tiene financieramente mucho más dinero del que necesita para operar, pero el que con leche se quema hasta las cuajadas sopla, entonces los banqueros en general y nosotros también estamos siendo altamente cuidadosos, porque hay sectores que están sobreendeudados, y hay que pensar dos veces antes de colocar un crédito”, explica Romero.
Hay que buscar como los integrantes del Movimiento no Pago, que se afirma son entre 15 y 20 mil deudores, se pongan al día, porque si no, no podrán obtener créditos, explica el dirigente microfinanciero, para quien el reto es muy grande y “en esto el gobierno debe ser muy claro, mandar un mensaje claro que está por la cultura de pago, que la ley se debe respetar, que no habrá otra ley moratoria para que el sector resurja”.
Romero insiste en que el sector microfinanciero está siendo ahora sumamente prudente, “aprendimos la lección, cada crédito ahora se analiza minuciosamente, con mucho detenimiento, el país requiere de esto, al recobrarse la cultura de pago, el sector puede volver a la normalidad poco a poco”, pero advierte que ya nada será igual en el mundo financiero después de las tormentas que le ha tocado vivir a nivel internacional y nacional.
Al respecto, durante una reciente visita, el señor Michael P. Sommer, director del Bank Im Bistum Essen de Alemania, afirmó que una inversión requiere un marco que ofrezca confianza y por lo tanto, es necesaria una regulación del mercado de las microfinanzas, y añadió que es importante que el gobierno reconozca la importancia de este sector.
Bank Im Bistum Essen de Alemania, es un banco inversor en la microfinanciera Fundeser, que dirige Romero. Sommer afirmó que una ley sobre las microfinancieras debería ser para todo el sector y no sólo para el microcrédito, a fin de que haya mejores condiciones para llevar los servicios financieros a los microempresarios del campo y de la ciudad.
Para el banquero alemán, la esperanza que tienen como inversores es poder contar con fiabilidad, con la necesaria independencia entre el poder Jurídico, el Legislativo y el Ejecutivo, añadiendo que sin seguridad jurídica, cualquier inversor demoraría su inversión.
Sin embargo, a juicio de los expertos en microfinanzas, en el mundo financiero ya nada será igual, las lecciones serán aprendidas para que alguien obtenga crédito, tendrá que tener suficientes capacidad de pago, una empresa que genere excedentes a fin de poder tener el préstamo que requiere y ya no se podrán cometer los errores que en Estados Unidos fueron cometidos, ni tampoco los de Nicaragua.
Supervisiones más estrictas
Autocráticamente, dice Romero, aunque no cometimos los errores de las instituciones financieras de Estados Unidos, sí hubo mucho crédito cedido con poca rigurosidad al sector de consumo, o por medio de las tarjetas de crédito, pero para eso existen al menos cuatro centrales de riesgo que conocen el historial de los clientes y sus posibilidades de endeudarse; sin embargo, las microfinancieras no expiden tarjetas de créditos.
Un reciente estudio de la Fundación Nicaragüense para el Desarrollo Económico y Social, Funides, las microfinancieras desempeñan un papel muy importante en Nicaragua, ya que atienden a más de 270 mil nicaragüenses de bajos ingresos, contribuyendo de esta forma a la generación de empleos y a la reducción de la pobreza.
Durante los últimos años, las instituciones de microfinanzas experimentaron un crecimiento acelerado, pero en 2008 el movimiento de deudores conocido como los No Pago y la recesión económica de 2009, dejaron al descubierto la carencia de un marco regulatorio para el sector, el que fue afectado severamente en su capacidad de recepción y distribución de fondos crediticios.
La institución, Funides, afirma que es necesario fortalecer la institucionalidad del sector para atraer el financiamiento y aportes que le permitan continuar y acrecentar su apoyo a los sectores que no son atendidos por la banca tradicional, mejorando, dentro de un marco de libre comercio, sus prácticas de concesión de créditos y su gobernanza, inclusive en la transparencia en sus costos y en el cobro de intereses.
De igual forma, se deben tomar decisiones claves para dejar establecido el tipo de regulación para el sector, ya que se requiere precisar el uso de normas prudenciales o no prudenciales, además de establecer el órgano supervisor.
Presidente Comisión Económica
El presidente de la Comisión de Producción, Economía y Presupuesto, Wálmaro Gutiérrez, dijo a su juicio que las microfinanzas en Nicaragua han crecido en forma casi silvestre, sin un marco regulatorio que les ayude y respalde con reglas claras del juego, pero advirtió que con una ley de tal tipo tendrán un horizonte más prometedor, de cara a conseguir más fondos internacionales.
Gutiérrez asegura que definitivamente el horizonte jurídico para las microfinanzas debe ser un marco legislativo claro, coherente, estable y de seguridad a la relación con sus clientes, reduciendo el riesgo al mínimo y para que el sector pueda diversificarse hacia otras actividades como los microseguros.
Aceptó el parlamentario que producto del clima de inestabilidad de los últimos tiempos, sobre las microfinanzas del país, ha habido consecuencias adversas para las entidades microfinancieras debido a la falta de regulación, lo que “generó abusos en la relación establecida entre microfinancistas y clientes de estas entidades”.
ESTRATEGIA DE LA COOPERACIÓN SUIZA PARA AMÉRICA CENTRAL
Ejes temáticos Proyectos Monto anual
Millones de USD
1) Desarrollo de pequeñas empresas del sector rural 7 6
2) Gobernabilidad local y finanzas públicas 2
• Gobernabilidad local 0.5
• Apoyo presupuestario 5
3) Servicios públicos a nivel local 3
• Agua y saneamiento 2
• Energía renovable 1
• Reducción de riesgos 0.5
Total 12 15.0
Contribución anual de la Cooperación Suiza
Via | END
Comentarios
Publicar un comentario